Bolåneräntorna faller, men fira inte ännu

By | August 13, 2023

  • Av Kevin Peachey
  • levnadskostnadskorrespondent

Bild undertext,

Sadia Mian säger att betalningar av bolån är ett övervägande för köpare som lägger bud

Av dem som går in genom dörrarna på en Warrington-fastighetsbyrå är det köparna – inte säljarna – som har mest smidighet i sitt steg.

“Det är definitivt en köparmarknad just nu”, säger Sadia Mian, Northwoods direktör för fastighetsmäklare.

De känner sig säkra nog att “underbjuda” när de lägger bud på en fastighet, säger hon.

Detta förtroende föds ur nödvändighet. Människor måste ta hänsyn till de relativt dyra bolånebetalningarna de står inför efter att ha köpt ett hem.

Halifax, Storbritanniens största hypotekslångivare, antyder att förstagångsköpare fortfarande är aktiva på fastighetsmarknaden. Det finns bevis för att de nu letar efter mindre bostäder i billigare områden för att kompensera för den höga kostnaden för ett bostadslån.

‘Vänd dig om’

Bolåneräntorna, som nyligen nådde en högsta nivå på 15 år, har kastat en lång skugga över potentiella köpares ekonomi.

Det är samma sak för befintliga husägare, av vilka cirka 1,5 miljoner kommer att se sitt nuvarande bolåneavtal löpa ut i slutet av nästa år.

Många kommer att bli glada över att se stora långivare inklusive Halifax, Nationwide, NatWest och HSBC sänka sina räntor på nya affärer de senaste dagarna. Santander följer efter med en sänkning på måndag.

“Sänkningar med fasta räntor tar nu fart”, säger David Hollingworth på London and Country Mortgages. “Detta är goda nyheter och signalerar en vändning i fasta räntor efter de senaste månadernas snabba ökningar.”

Men även om detta är en vändpunkt är det för tidigt att ryckas med.

Den genomsnittliga räntan på ett tvåårigt fast bolåneavtal är 6,8 %, enligt finansinformationstjänsten Moneyfacts. Trots att den föll från sin topp är den fortfarande tillbaka på nivån för tre veckor sedan.

Moneyfacts säger att den typiska kursen för ett längre femårigt avtal är 6,28 %, ungefär samma som för en månad sedan.

“Det råder ingen tvekan om att bolåneräntorna måste sänkas några gånger till innan de flesta låntagare är nöjda och förtroendet återgår till fastigheter och bolån”, säger Aaron Strutt på mäklarfirman Trinity Financial.

Så varför sker dessa nedskärningar nu?

Det är delvis ett svar på mer konkurrens om mindre anpassade.

Långivare vill hantera sin arbetsbelastning för att få ett bra men inte överdrivet antal ansökningar. För vissa har det inneburit att räntorna sänkts för att locka låntagare som kan ha skjutit upp köpet.

Analytiker säger också att långivare svarar på förväntningarna om att Bank of Englands ränta kanske inte kommer att vara för hög så länge. Bankens ränta används som ett verktyg för att kontrollera takten i stigande priser – känd som inflation – och steg nyligen till 5,25 %.

Men bättre än väntat inflationsdata som publicerades för några veckor sedan och, i sin tur, relativt stabila swapräntor – som stödjer bolånepriserna – har gett långivare visst förtroende.

Nästa uppsättning inflationsdata släpps på onsdag. Alla tecken på att det förblir oväntat och envist högt kan få självförtroendet att försvinna snabbt.

“Med potentialen för ytterligare höjningar av basräntor och den fortsatta fluktuationen av andra faktorer som påverkar de priser som erbjuds köpare, är det svårt att förutse om vi har nått en tipppunkt”, säger James Hyde på Moneyfacts.

Det är inte bara utestängda husägare och förstagångsköpare som kommer att följa utvecklingen noga. Så kommer de två miljoner hyresvärdar i Storbritannien som har bolån att hyra ut och miljontals hyresgäster som kommer att få se sin hyra stiga om hyresvärdskostnaderna förblir höga för länge.

Husägare har lite mer kontroll och många undrar om de ska vänta med att ta ett bolån om det finns utsikter till ytterligare nedgångar.

Mäklare föreslår att ett säkerhetsmedvetet tillvägagångssätt kan vara den bästa policyn.

bildkälla, Getty bilder

“Det är vettigt att fortsätta agera för att säkra en kurs nu och sedan hålla den under översyn för att se om en förändring till en bättre kurs blir möjlig över tid”, säger Hollingworth. “Detta säkerställer åtminstone att ett avtal är på plats om något skulle komma i vägen för den nuvarande förbättringen, men det lämnar också tillräckligt med flexibilitet för att dra nytta av eventuella ytterligare nedskärningar.”

De flesta långivare tillåter husägare att välja en ny produkt ungefär sex månader innan deras nuvarande fasta hyresavtal löper ut, vanligtvis med möjlighet att byta till en billigare produkt om de sänker sina priser under den tiden.

Strutt säger att faran med förseningar är risken att misslyckas med en långivares standard rörliga ränta (SVR) när det nuvarande avtalet löper ut, och många SVR har räntor på 9 till 10 procent.

I slutändan är alla överens om att det finns få tecken på en återgång till de ultralåga priserna på mindre än 2 % som har gynnat husägare i mer än ett decennium före slutet av 2021.

Rent praktiskt ställs många låntagare inför månatliga betalningar enligt ett nytt avtal som kan vara hundratals pund dyrare än deras tidigare bolån, och de kommer att behöva budgetera i enlighet med detta för att försöka hantera denna ekonomiska hit.

Vad händer om jag missar min bolånebetalning?

  • Om du missar två eller fler månaders lön är du officiellt i efterskott.
  • Din borgenär måste då behandla dig rättvist, med tanke på eventuella önskemål om att ändra hur du betalar, såsom lägre amorteringar under en kortare tid.
  • De kan också tillåta dig att förlänga bolånetiden eller låta dig betala ränta endast för en viss period.
  • Däremot kommer en uppgörelse att återspeglas på din kreditfil, vilket kan påverka din möjlighet att låna pengar i framtiden.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *